肥後銀行のカードローンの口コミ評判は?

肥後銀行カードローンキャプチャ
九州熊本県にある地方銀行が肥後銀行です。肥後と言う名前は江戸時代に熊本県が肥後藩と呼ばれていたことによります。

現在、鹿児島県の鹿児島銀行と経営統合を進めています。肥後銀行は売上面では鹿児島銀行に劣りますが、資産面では上回っています。

その肥後銀行には「WEBカードローン」、「Back Up」、「ベストアシスト」という3つのカードローンがあります。

WEBカードローン

その名の通り、申込から契約までWEB上で行えます。地方銀行のカードローンは店頭窓口や郵送による契約が非常に多いため、WEBで完結できるのは珍しいと言えます。

利用できる人は佐賀県と沖縄県を除く九州地方の他、東京、大阪に住んでいる人です。貸出限度額は100万円と少額ですが、金利は一律14%で都市銀行より低くなっています。なお、初回の借入は50万円が限度です。

借入はATMを利用し、約定返済は毎月5日の肥後銀行口座からの引き落としです。約定返済額は借入額が30万円未満で5千円、30万円以上50万円未満で1万円、50万円以上100万円以内で2万円となっています。

なお、任意返済ではATMや店頭窓口からの入金が可能です。

Back Up

地方銀行には珍しく、利用条件における住所や勤務地の限定がありません。利用限度額は30万円・50万円・100万円の3コースになっており、100万円コースの場合は収入証明書が必要です。

借入や返済方法はWEBカードローンと変わりません。

Back Upの最も特徴的なのは金利が保証会社によって異なっていることで、肥銀カードが保証会社の場合は12.5%、オリエントコーポレーションの場合は14.0%になっています。

始めに肥銀カードの審査を受け、審査に通ると肥銀カードが保証会社になりますが、肥銀カードの審査に落ちると自動的にオリエントコーポレーションで2次審査を受け、2次審査に通るとオリエントコーポレーションが保証会社になります。

なお、口座の残高不足による公共料金などの口座引き落とし不能を防止する機能である自動融資サービスを受けられます。

ベストアシスト

利用限度額が100万円・200万円・300万円の3コースになっています。なお、年収条件が400万円以上となっており、サラリーマンの平均年収以上が必要です(300万円コースは年収600万円が必要)。

申込はFAXかホームページで行いますが、申込時に収入証明書を提出します。

金利は一律7.15%で、どの業者のカードローンと比べても負けない低さを誇っています。さらに、肥後銀行の住宅ローンを利用していると金利が5.4%まで下がります。借入や返済の方法は他のカードローンと同じです。

ちなみに肥後銀行では専業主婦への貸付が消極的に思えます。そのため、主婦の人は、専業主婦で借りれるカードローンを見た方が参考になるでしょう。

キャッシングのための業者を選択する時のポイント

安全な業者か?

キャッシングを利用する上での絶対条件は販売している業者が正規の「登録業者」であり、安全な業者であることです。その点では、販売業者が銀行であれば100%問題がありません。

そして、消費者金融の場合は登録業者であることを見分けるために、登録番号をチェックする必要があります。正規の業者あれば必ず、「関東財務局長(1)第01234号」だとか、「○○県知事(2)第56789号」という登録番号が事務所やホームページに表記されています。

登録番号の無い業者は「闇金」ですので、絶対に手を出してはいけません。また、業界の自主規制機関である「日本貸金業協会」に加盟している業者であればさらにベターです。「日本貸金業協会会員第012345号」という番号が付いています。

金利は利息制限法の範囲内か

過去にはキャッシングの金利を規制する法律に出資法と利息制限法という2つの法律がありましたが、貸金業法が改正されたことで、現在では利息制限法に統一されています。

キャッシングにおける上限金利は借入額が10万円未満は20%、10万円以上100万円未満は18%、100万円以上は15%です。従って、それ以上の金利が設定されていれば違法であり、そのような業者は利用すべきでありません。

なお、上限金利以下であれば金利は自由に設定できるため、1%でも低い金利の業者を選んだ方がお得ということです。

貸出限度額

カードローンのホームページを見ると貸出限度額(貸出極度額)として、500万円・800万円・1,000万円などと表示されていますが、ほとんど意味がありません。

現在は貸金業法によって「総量規制」が導入されているため、年収の3分の1を越える借入ができません。従って、年収が300万円の場合は100万円までしか借入はできません。

なお、銀行は総量規制の適用を受けませんが、一般的に基準返済率(収入に占める返済額の率)が30%になっているため、やはり3分の1以上の借入は認可されません。ちなみに、銀行カードローンの審査は保証会社である貸金業者が行っているため、消費者金融の審査とほとんど変わりません。

即日融資

カードローンを利用する時というのは今日中にお金が入らないと困るということが多いものです。そのため、即日融資が必須になりますが、すべてのカードローンが即日融資に対応しているわけではありません。

一般的に、自動契約機を設置しているカードローンは即日融資が可能です。なお、クレジット会社のカードローンの一部で即日の振込キャッシングに対応しているものや、銀行カードローンの一部で口座保有者にのみ当日の内に口座に入金できるものがありますが、共に14時頃までに契約手続きを完了していることが条件になります。

即日融資が強みの消費者金融でも、プロミスは平日14時までにWEB契約完了が条件、モビットに関しては平日14:50までに振込手続き完了が条件となっています。そのため、申込時間が遅ければ即日融資を受けることは難しくなるのです。

借入方法

借入方法は主にATMからの出金と銀行口座への振込キャッシングの2種類があります。借入方法は多ければ多いほど利便性が高くなるため、例えば、ATMであれば、コンビニのセブンイレブン・ローソン・Enet(ファミリーマート、サンクス他) のATMがすべて利用できることが理想です。

その他、ゆうちょ銀行など提携金融機関が多いと利用価値が高くなります。また、貸金業者のカードローンはすべての銀行口座への振込キャッシングが可能ですが、銀行カードローンの中には借入金を自行の口座にしか振り込めないものと、他行の口座へも振り込めるものがあり、当然どの銀行口座へも振り込めるカードローンの方が有効です。

返済方法

返済方法も借入方法同様、手段の多い方が利便性は良くなります。いくら金利が低くても、またサービスが豊富でも、借入や返済に手間が掛かったり、費用が掛かったりすると、金利やサービスのメリットが薄くなります。

返済方法にはATMからの入金、銀行口座からの引き落とし、銀行振込、インターネット振込(ペイジー)などがあります。なるべく、多くの手段の利用できるカードローンを選択すべきです。

なお、ATMに関しては利用手数料を取るカードローンと取らないものがありますが、利用手数料というのは利用回数が多くなると利息よりも高くつくことがあるため、利用手数料が無料のものを選んだ方が賢明です。

字際には、すべてを満足させるカードローンは皆無なため、自分のニーズをより満足させるカードローンを選択するようにします。

消費者金融と年収の関係性

消費者金融の審査では、年収が多い方が有利なのは間違いありませんが、年収が多くても借金が多ければ、あまり意味はありません。

消費者金融では総量規制が決められていますので、今のカードローン全てにおいて、年収の3分の1までしか借りることができないのです。

カードローンの年収と限度額には密接な関係があり、年収が高く、借金が少なければ、MAX年収の1/3まで借りることができるのですが、消費者金融会社は他社で借りられるよりも自社で貸付した方がリスクも低いことがありますので、与信が高く、返済が見込める人には高い限度額で融資する傾向が最近はあります。

例えば、年収800万円の人は、総量規制で借入上限は266万円となります。もし仮に公務員で勤続20年、持ち家で借金も無ければ、借入希望額が100万円の場合、今の消費者金融会社は新規契約だとしても100万円の融資をする可能性が高いのです。

その理由は、もし50万円しか融資をしなかった場合、その人の希望金額まで残り50万円足りてないので必然的に、もう1社の消費者金融会社へ申込みをするでしょう。

申込みがあった、消費者金融は1件の50万円しか借りてない人ならば、まだ総量規制の範囲内ですし、残り50万円は普通に融資をします。

1件で100万円借りるよりも、2件で100万円借りた方が、毎月の返済金額は高くなりますので、返済の負担から見れば、自社で100万円貸した方がその人の負担は少ないのです。

消費者金融では100万円以上は金利15%になる

しかし、問題点として、100万円の融資となった場合、金利は15%以下に引き下がります。

50万円で貸せば18.0%で融資ができるのですが、100万円だと15%なので、3%金利が減ってしまうのです。

この金利の部分とリスクの部分を審査で考えて決裁をするわけですが、総量規制という貸付の範囲が決まっている現代では、いかに多く融資をするかが、重要なポイントとなっているのです。

必ずしも年収が高ければ限度額も高額になるとは言えないのですが、それぞれの審査基準によって、ギリギリの線まで攻めているのが今の消費者金融会社と言えます。

消費者金融の返済方式でいいのはどれ?

元金均等返済と元利均等返済と比べると同じ返済期間の場合は、元金均等返済のほうが当初の返済額が多いですが、利息を合わせたトータル的な返済額が少なくなります。

残高スライドリボルビング返済方式での毎月の返済額は最少に設定されていて、毎月の返済が楽という特徴もあります。

しかし毎月最少のまま返済をずっと続けていると、元金均等返済よりも元利均等返済よりも、利息を合わせたトータル的な返済額が多くなることが多いです。

消費者金融では毎月決まった返済額に加えて、任意の金額を返済に回すことが出来ます。

利息を合わせたトータル的な返済額を少なくするためにも、積極的に任意返済をされたほうがお得です。

残高スライドリボルビング返済方式で返済が進み、毎月の返済額が減って楽になったときには任意返済が行いやすくなります。

ボーナスなど大きな収入が入ったときは一括返済すると良いです。

カードローンでは審査によってご利用限度額が設定され、その範囲で再審査や再契約をすることなく何度でも借入・返済が行えます。

追加で借入しやすい仕組みになっていますが、必要以上に借入してしまうと後で返済がきつくなってしまうので注意が必要です。

もし返済期日までに返済せずに放置してしまうと遅延損害金が発生してしまうことがあります。

連絡がつかなくなると言う事が一番いけないので、今月厳しくて返済が困難と言うときはお早目にご連絡してください。

消費者金融では返済金額は最低金額以上ならばいくら上乗せ返済しても問題はありません。

返済方式によって完済する期間が長くなるのか、短くなるのかは、その返済方式の最低返済額をずっと払い続けていた場合です。

ボーナスや、余裕がある月には少しでも多くの返済をすることによって、完済する期間は大幅に早くなります。

借入元金が減れば、利息も減りますので、できる限り返済を多くすることが早く借金から解放される方法なのです。

消費者金融衰退の原因

個人が銀行からお金を借りるということは面倒な手続きがあったり、審査が厳しかったりして、即日に借り入れることができなかったため、すぐに借りられる利便性の高い消費者金融の利用者が年々増加していきます。

そして、消費者金融は成長を続け、2002年には消費者金融大手3社の武富士、アコム、プロミスが経団連に加盟するほど隆盛を誇るようになります。

しかしながら、消費者金融は利息制限法を超える高い金利を取っていたために、景気の悪化に伴って利用者の収入が減少し出すと借金を返済するために借金をするというような多重債務者が増加し、「サラ金地獄」という言葉もできるほど消費者金融のイメージは悪化していきました。

過払い返還請求訴訟によって破綻する消費者金融が続出

そして、平成18年に最高裁判所から貸出金利に対する違法判決が下されると利用者から一斉に「過払い金返還訴訟」が起こされるようになり、消費者金融の経営は一気に悪化し、破綻する消費者金融が続発します。

そのような環境の中、資金面での援助が必要になった消費者金融と、長年の景気低迷による企業への融資額の減少から個人への融資を強化したかった都市銀行の利害が一致し、消費者金融は都市銀行の傘下に加わります。

これで完全に消費者金融は独自経営から脱線し、銀行傘下になったことで今に至っています。

しかし、昔は経団連に加盟するほど、その勢いはすごく、テレビCMなどでは消費者金融のCMばかりが流れていた時期もありました。

そのことから苦情も増え、多重債務者の増加に伴って、法律もより一層厳しくなり、消費者金融は衰退していくのでした。

消費者金融誕生の経緯

現在の消費者金融の大手はほとんどが銀行の系列下に入っていますが、2000年代初め頃までは消費者金融業界全体が飛ぶ鳥を落とすほどの勢いがありました。

現在のような消費者金融が社会に出現するのは1960年頃です。

当時の日本は高度経済成長時代を迎えており、インフレによって物の価値が年々下がって行くため、それまで庶民の金融を担っていた物の価値をお金に交換する質屋が衰退していきます。

そして、社会環境の変化に伴って新たな貸金事業として現れたのが「団地金融(後のサラ金)」であり、無担保・無保証のサービスが大阪で始まります。

サラリーマン金融がサラ金の語源

当時の社会における就労形態としてサラリーマンという職種が定着しますが、現在とは違い終身雇用・年功序列・右肩上がりの年収によって将来の安定的な高収入が保証されていたために、社会的な信用が非常に高くなっていました。

そして、サラリーマンの典型的な生活スタイルが団地住まいであったため、団地で生活している人は所得の高い人という認識が持たれていました。

それが団地金融の出現の要因にもなっています。その後、サラリーマンであることが信用につながり、サラリーマンを主体にした無担保の即時融資が始まります。

それが「サラリーマン金融(サラ金)」と呼ばれる所以であり、担保が質屋における「質草(物)」から個人の「信用」へと変わった転換期でもあります。(出典:オリックス銀行カードローン審査の体験談!口コミも掲載